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年终奖怎么用?我来给点建议

2018-02-19 01:54:00 证券时报 
标签:论坛经典 白寺乡

  官兵/漫画

  证券时报记者 梅双

  临近农历春节,对于辛辛苦苦工作了一年的上班族来说,最大的期待莫过于年终奖了。年终奖金额大小以及如何运用这笔钱,成为时下职场人士最关心的话题之一。

  大家最关心的就是年终奖有多少了吧?据智联招聘调查,近七成受访白领表示今年能拿到年终奖;但年终奖平均额度较去年呈下降趋势,从去年的人均12821元下降到7278元。

  年终奖的多少决定了这笔资金如何运用。春节期间本身是消费高峰,很多生活类用品和食物等价格上扬,这就需要提前预留一定的现金,除了应付眼前的年货购物、孝敬父母和走亲访友送礼品,还要考虑给小孩子的红包、各类聚会消费等。此外,最好还能预留一部分应急资金,以备不时之需。此外,还需要考虑下,这笔钱是否用于提前还房贷?以房贷利率4.9%计算,不少白领还有利率折扣,如果本身还房贷的压力也不大,提前还房贷或许还不如买银行理财划算,因为现在很多银行理财产品预期收益率都在5%以上了。

  在现金之外,年终奖更适合于配置期限短、流动性好、安全性较高的货币基金、短期理财类产品。一方面,可以随时赎回以备临时性现金之需,毕竟春节用现金的地方会明显增多;另一方面,年终奖大部分是邻近春节时才发放,很多人还来不及对年终奖的用途做更长远而细致的规划,不如先做个短期理财,待春节后再做具体打算。相对来说,货币基金能较好满足个人的需求。大型货币基金收益率普遍在4%左右,比如截至2月8日,余额宝的七日年化收益率达到4.0220%。与此同时,很多银行也推出了“宝宝”类理财产品,比如工行的“现金宝”、招行的“朝朝盈”等。

  货币基金在春节期间、双休日也是有收益的。货币基金还存在明显的年末效应,每到月末、季末、年末收益都会相对较高。但是,也需要注意货币基金对申购、赎回、限额的设定。通常货币基金都会在节前2天开始暂停申购和转入,且法定节假日前的最后一个开放日申购或转换转入的货基不享有当日和整个节假日期间的收益。所以,在春节前购买货币基金一定要注意时间以及基金的公告。此外,也可以考虑一些银行的短期理财产品,比如1月期限左右的银行理财。银行还有定期开放的银行理财,既能获得相对较高的收益,也能定期赎回一次。银行的主题性理财也可以关注下,比如年终奖理财、春节理财、新客户理财等,相对来说收益较为可观。

  如果还有富余资金,则可以进一步做资产配置计划。资金较少的,可适当参与股票、黄金、外汇、各类理财产品等分散投资。如果自己管理嫌麻烦,可以做做基金定投,定额定时买基金。对于年终奖较多的个人,可以根据自身情况,围绕银行理财、信托产品、基金产品、保险产品等,做一个综合化的专属型资产配置计划,不少银行的私人银行、信托的家族办公室等可提供这类服务。

  最后,春节期间走亲访友、度假等,少不了路途劳顿,也免不了喝酒撒欢,也可以考虑为自己和亲人购买延误险、意外险、重疾险等保险产品。不少保险产品的缴纳周期是一年一次,也可以和年终奖发放周期对应起来。

  “不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”,是投资理财的至理名言,年终奖投资也要注意分散投资。第一,投资品种分散。个人可根据风险承受能力、流动性和收益率要求、投资期限等要素,选择不同的投资工具进行投资,包括银行储蓄、公募基金、保险产品、黄金、股票、大宗商品、房产等。第二,投资风险分散。可以主要配置低风险低收益、中等风险中等收益产品,高风险高收益产品少量配置。第三,投资期限错配。投资的前提是能满足日常的和可能发生的特殊情况下的流动性需求,最好各个期限的产品均衡配置。

(责任编辑:刘伟 HF113)
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